信用科技是推動信用經(jīng)濟和數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的新動力。金融信控界、信控服務(wù)業(yè)和信用理論界三個領(lǐng)域的專家學(xué)者對信用科技應(yīng)包含的技術(shù)門類和技術(shù)邊界存在著不同的認識，在技術(shù)門類方面三個領(lǐng)域之間存在著后者包含前者的關(guān)系。
信用科技方法具有自然科學(xué)屬性，卻應(yīng)用于市場經(jīng)濟和社會治理領(lǐng)域。其中的非接觸式信用科技方法適用于解決經(jīng)濟社會的信用風(fēng)險控制問題，在該領(lǐng)域我國的技術(shù)水平或能跟得上國際第一梯隊；而接觸式信用科技方法適用于對個人失信行為的預(yù)防和矯正，在該研究領(lǐng)域我國尚處于空白狀況。鑒于目前信用科技在我國尚處于初級發(fā)展階段，以國家實驗室形式整合資源和推動技術(shù)進步應(yīng)是可取之策。
近年來，“信用科技”愈發(fā)成為我國金融和信控領(lǐng)域的一個熱門話題，圍繞該主題的研討會和出版物越來越多。但是，時至今日，對于“什么是信用科技？”“哪些種類的技術(shù)屬于信用科技？”這類最基本的問題，卻一直沒有形成學(xué)理意義上的共識。一方面我國在信用/信控領(lǐng)域理論研究和技術(shù)開發(fā)比較興盛，另一方面在覆蓋面上卻缺乏完整性。因此，信用/信控業(yè)界和學(xué)界有必要就信用科技問題展開深入的討論。
“信用科技”指的是什么？哪些技術(shù)方法或工具可納入其框架？現(xiàn)今雖無定論，但毫無疑問的是，金融科技（FinTech）界信控專家們的觀點是最為流行的，而且能得到國際金融科技界的呼應(yīng)。金融科技始于西方，至于為什么十幾年前會出現(xiàn)金融科技的提法，英國專家克里斯·斯金納（Chris Skinner）的看法是“價值互聯(lián)網(wǎng)會代替舊世界里處理實體貨幣的實體銀行，（使得金融科技）成為數(shù)字金融中新出現(xiàn)的一個市場”。
不少金融界人士認為，信用科技是金融科技的組成部分，信用科技源于金融科技，信用科技的提法是由金融信控界提出的。例如，在中國人民銀行科技司的支持下，北京大學(xué)金融智能研究中心的學(xué)者們組織了一個“金融科技理論與應(yīng)用研究小組”，于2021年3月出版了一冊名為《金融科技知識圖譜》的“金融科技百科全書”，該書目錄中第三章的標題就是“信用科技”，該項下共有21個條目。通過總結(jié)近年來金融信控界對信用科技的看法，我們可將其對“信用科技”框架的認知描述如下（見圖1）。
很明顯，在圖1中列舉的各種技術(shù)方法，都是可用于防控金融工具信用風(fēng)險的，或用于金融工具的信用價值度量和定價，是對金融科技包含的各種信控技術(shù)進行聚類，以凸顯出金融信控技術(shù)的特殊性，對于金融創(chuàng)新意義重大。當然，從金融科技發(fā)展歷程角度看，之所以有必要以“信用”的名義作出如此區(qū)分，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是主因。除此之外，還需要提及的是區(qū)塊鏈技術(shù)，這種技術(shù)能維護被輸入鏈中的原始記錄的真實可靠性，其“信用”特征突出，或也應(yīng)該被納入信用科技框架。
對于信用科技框架內(nèi)應(yīng)該包含什么樣的技術(shù)和工具，信控服務(wù)業(yè)考慮更為廣泛，特別是其中的征信、信用評級和誠信評價等行業(yè)分支。該行業(yè)的服務(wù)業(yè)者認為，應(yīng)該將一些非金融的信控技術(shù)和工具納入信用科技框架，其觀點如圖2所描述。
信控服務(wù)業(yè)者之所以認為“誠信評價類”和“信用風(fēng)險指數(shù)類”的技術(shù)方法和指數(shù)工具可以納入信用科技框架，是因這兩類技術(shù)已廣泛應(yīng)用于企業(yè)信用風(fēng)險度量和控制，很深入地涉足非銀金融信控服務(wù)。
例如在普惠金融的小微信貸領(lǐng)域，特別是其中的誠信評價業(yè)。雖說企業(yè)誠信評價方法隸屬于管理科學(xué)，卻也都是數(shù)學(xué)方法。管理科學(xué)專家杜棟認為：“管理科學(xué)與工程自其誕生就呈現(xiàn)出學(xué)科交叉與知識融合的特征，如現(xiàn)代數(shù)學(xué)的發(fā)展為研究復(fù)雜性管理問題提供了方法與理論基礎(chǔ)”。
企業(yè)誠信評價方法和風(fēng)險指數(shù)技術(shù)不僅能應(yīng)用于市場信用風(fēng)險控制，還可擴大使用，運用到社會領(lǐng)域，為政府的市場信用監(jiān)管和社會治理提供技術(shù)支持。對征信業(yè)者來說，個人信用評分技術(shù)主要服務(wù)于金融信控，而企業(yè)征信的量化指標構(gòu)建需要不斷地改進技術(shù)，信用科技方法能夠服務(wù)征信領(lǐng)域已毋庸置疑。
信用理論界的專家學(xué)者視野比較寬闊，視角比較新穎，傾向于從分析事物的本質(zhì)、從“目的論”角度看待問題。
他們認為信用科技框架內(nèi)應(yīng)包括：（1）能對信用風(fēng)險進行量化評估的技術(shù)；（2）能阻止受信人做出失信決定的矯正方法。其觀點如圖3所示。
持這種觀點的人接受前兩種信用科技框架，但在框架中增添了信用生理學(xué)技術(shù)方法。圖2中所列舉的技術(shù)都是間接作用于受信人的技術(shù)，對受信人來說是非接觸性的。而基于信用生理學(xué)的技術(shù)不同，需要直接接觸受信人，即將信用科技方法直接施用于受信人的身體。
也就是說，這類技術(shù)可以在“瞬間”測出受信人在測試時出現(xiàn)失信行為舉止可能性的大小，但需要與受信人的身體產(chǎn)生物理或化學(xué)性質(zhì)的接觸。例如，通過對受信人大腦組織進行斷層掃描（CD）測量其腦垂體大小和形狀不同，以確定受信人分泌多巴胺、5-羥色胺、內(nèi)啡肽等類激素的分泌量和分泌速度，再根據(jù)診斷結(jié)果實施藥物調(diào)節(jié)，讓受信人分泌出“好激素”，消除受信人的失信打算，達到行為矯正的信控效果。
再如“遺傳學(xué)研究認為，低效能單胺氧化酶 A 基因型（MAO-A）是會導(dǎo)致腦部單胺氧化酶含量偏低的基因類型，這種暴力基因與行為沖動是強相關(guān)的。低表達的MAO-A基因容易導(dǎo)致酗酒、攻擊性和反社會行為，與行為人的道德是相關(guān)的”。
當然，信用生理學(xué)是研究人體與失信行為相關(guān)的生物化學(xué)和生物物理特征的科學(xué)。針對人的守信或失信行為，信用生理學(xué)解釋了人類先天生理狀態(tài)和后天生活習(xí)性，以及后者對前者的影響，并使用藥物或神經(jīng)刺激方法使得誠實守信思維和行為成為人類下意識的生理反應(yīng)。因為基于信用生理學(xué)理論開發(fā)的技術(shù)方法及其應(yīng)用需要直接觸及受信人的身體，使用激素類藥物或基因手術(shù)是否會產(chǎn)生不良副作用還有待更多的臨床試驗，還需要解決科學(xué)倫理問題，因此，此領(lǐng)域的信用科技研究和成果應(yīng)用都需要由法律和科學(xué)倫理進行規(guī)范。遺憾的是，我國在這個領(lǐng)域的研究尚屬空白。
圖3最右側(cè)增加的一列“信用投放類”信用科技方法，主要用于監(jiān)測和防范各類信用投放可能對我國經(jīng)濟產(chǎn)生的負面影響。
需要實時監(jiān)測的信用投放形式主要包括：（1）來自國內(nèi)的金融類信用投放；（2）監(jiān)控期內(nèi)從國外流入和流出的信用工具；（3）銀根短缺時出現(xiàn)的企業(yè)間換貨量；（4）企業(yè)賒銷總量。
具體而言，這類信用科技方法所研究的是實時監(jiān)測信用投放的理論和技術(shù)，包括對信用投放的總量、沖量、波動、變化趨勢的監(jiān)測和分析。例如：
（1）國內(nèi)金融工具投放量及其流動規(guī)律，并研究分級信用風(fēng)險預(yù)警的閾值設(shè)置；
（2）國外金融信用工具的流入和流出，以及沖擊我國經(jīng)濟的短期和長期負面影響；
（3）非金融類信用的賒銷和換貨等信用投放量統(tǒng)計或估算方法，以及對市場和金融系統(tǒng)產(chǎn)生的負面影響；
（4）對來自國內(nèi)外的各種信用工具流量的分類實時監(jiān)測，以及對點和面的沖擊后果評估；
（5）對世界各國金融信用工具投放量、流向和沖擊目標進行實時監(jiān)測，為中國資本提供國際信用風(fēng)險預(yù)警，以及預(yù)測信用危機的發(fā)生及其誘因。
除研究經(jīng)濟類的信用工具投放之外，還需要從社會道德角度研究信用投放的公平正義性問題，這類研究將為我國社會制度的改善提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和事實分析方面的依據(jù)。
根據(jù)前文列舉的三種不同的信用科技框架，它們之間存在著包含的關(guān)系，即“圖3?圖2?圖1”的集合包含關(guān)系。
對圖3所示的方法作總結(jié)歸納，可以找出信用科技的共有特征，有助于我們重新認識什么是信用科技：
（1）基礎(chǔ)方法均是自然科學(xué)方法，以數(shù)學(xué)模型、生物制劑、外科手術(shù)等形式呈現(xiàn)；
（2）信用科技方法均應(yīng)用于市場和社會，自然科學(xué)方法介入（服務(wù)于）社會科學(xué)領(lǐng)域的特點明顯，而且在學(xué)科上產(chǎn)生交叉；
（3）非接觸式的信用科技方法屬于“軟科技”類，是當前信用科技發(fā)展的主流，主要用于信用主體信用風(fēng)險和信用價值的定量分析，不包括定性分析；
（4）直接接觸式的信用科技方法屬于“硬科技”類，迄今為止只作用于自然人性質(zhì)的信用主體，主要用直接干預(yù)人體生理的方式，達到提升受信個體的誠信度的目的，激勵其做出誠實守信的決定，“準強制性”地矯正其行為方式，使其遵守契約或承諾；
（5）服務(wù)方式是在組織的外部提供信控或誠信自律方面的技術(shù)支持，為信控服務(wù)業(yè)各分支提供技術(shù)服務(wù)，主要提供信控類技術(shù)工具；
（6）在研發(fā)和應(yīng)用成本方面，直接接觸式信用科技方法高于非接觸式的信用科技方法；
（7）大量使用人工智能技術(shù)，不僅需要機器深度學(xué)習(xí)技術(shù)進行輔助，還會使用芯片植入技術(shù)。
根據(jù)從信用科技框架III中提取出的特征，我們嘗試著給信用科技下定義如下：信用科技是指采用自然科學(xué)方法，對市場和社會上各類信用主體的信用風(fēng)險或信用價值做出評估和預(yù)測的技術(shù)，同時包括在自然人性質(zhì)信用主體做失信或守信決策時實施生理干預(yù)的技術(shù)。
在信用經(jīng)濟和數(shù)字經(jīng)濟時代，大力發(fā)展信用科技的意義重大。其內(nèi)在邏輯是，只有運用信用科技方法發(fā)現(xiàn)和控制住信用風(fēng)險，才能推動各類新型金融和非金融信用工具的研發(fā)和應(yīng)用，進而支撐企業(yè)信用制度和個人信用制度建設(shè)。
另外，運用信用科技方法必然能大幅度提高數(shù)據(jù)的利用率，依靠數(shù)據(jù)要素提高生產(chǎn)力，為商業(yè)模式創(chuàng)新提供依據(jù)和技術(shù)支持。鑒于接觸式信用科技方法的特點，可以看出它不僅能應(yīng)用于規(guī)范市場秩序，也能應(yīng)用于社會治理，對社會道德建設(shè)作出貢獻。
社會上出現(xiàn)信用科技的提法并不是偶然的，它是由經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀條件催生的，符合科學(xué)創(chuàng)新的規(guī)律，即它的出現(xiàn)要因是：
（1）發(fā)展信用經(jīng)濟和數(shù)字經(jīng)濟需要技術(shù)動力；
（2）伴隨著國內(nèi)外金融科技的發(fā)展，特別是中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025 年）》，推動信用科技發(fā)展；
（3）社會信用體系建設(shè)推向深入的迫切需要；
（4）數(shù)據(jù)要素作為新的生產(chǎn)力要素被提出，客觀上要求加大對隱私計算的投入，完善各種可信技術(shù)的基礎(chǔ)。因此，要推動信用科技全域進步，就要符合信用科技的發(fā)展規(guī)律，擇優(yōu)選擇發(fā)展路徑。
（一）非接觸式信用科技方法取得高質(zhì)量發(fā)展所需的基本條件
在開發(fā)度量市場主體信用風(fēng)險或價值的數(shù)學(xué)模型方面，需要具備的基本條件是：
（1）基礎(chǔ)數(shù)據(jù)環(huán)境。特別是模型開發(fā)者能共享到企業(yè)和個人征信的核心數(shù)據(jù)，或與之對應(yīng)的特征變量集，而使用隱私計算技術(shù)也是一種替代。
（2）大數(shù)據(jù)環(huán)境。海量數(shù)據(jù)、無限維度，以及公共云等。
（3）基礎(chǔ)法治環(huán)境。需要立法機關(guān)制定信用主體隱私權(quán)保護類的法律法規(guī)，在保護企業(yè)商業(yè)秘密與發(fā)展企業(yè)征信技術(shù)之間取得平衡。
（4）人才條件。吸引全球最優(yōu)秀的數(shù)學(xué)家和最有經(jīng)驗的建模專家，提供自由寬松的研發(fā)環(huán)境和優(yōu)厚待遇，形成長久的凝聚力。
（5）資金環(huán)境。形成讓優(yōu)秀的信用科技企業(yè)能夠做大做強的市場商業(yè)環(huán)境，暢通研發(fā)工作獲得投資的渠道。
需要特別注意的是，鑒于數(shù)據(jù)是決定研究成果優(yōu)劣的最關(guān)鍵因素，如果過度強調(diào)信息保護會對數(shù)據(jù)流動和技術(shù)應(yīng)用形成制約，造成數(shù)據(jù)源單位缺乏開放數(shù)據(jù)的動力，研發(fā)工作也會在使用數(shù)據(jù)方面存在過度的法律顧忌。
（二）接觸式信用科技方法取得高質(zhì)量發(fā)展所需的基本條件
直接接觸式信用科技方法涉及腦科學(xué)、神經(jīng)生物學(xué)、遺傳學(xué)、生物化學(xué)、藥理學(xué)和行為心理學(xué)等，欲使接觸式的信用科技方法得到高質(zhì)量發(fā)展，需要具備的基本條件相當苛刻，主要包括：
（1）政府指導(dǎo)性政策和布局。需要科學(xué)技術(shù)部對科研項目進行總體布局，提供組織保障，制定近期的科研計劃，并為未來制定規(guī)劃奠定基礎(chǔ)。
（2）組織保障條件。建立信用科技國家實驗室體系，在相關(guān)學(xué)科的科研計劃中增加信用科技項目，例如在腦科學(xué)研究計劃中加入信用科技研究方向；除可轉(zhuǎn)化為市場商業(yè)化應(yīng)用的信用科技研究項目之外，也將國家需要的公益性信用科技研究納入進來。
（3）實驗條件。支持信用生理學(xué)各分支的動物和人體實驗，以及新藥物臨床試驗。
（4）保險條件。發(fā)展信用科技需要保險業(yè)提供保險服務(wù)，要求各保險機構(gòu)創(chuàng)新科技保險產(chǎn)品，覆蓋信用科技的研發(fā)和知識產(chǎn)權(quán)保護。
（5）科學(xué)倫理。我國需要建立涉及信用科技領(lǐng)域科學(xué)倫理約束方面的一系列規(guī)則，需要推動立法機關(guān)開展信用科技領(lǐng)域的立法需求研究，并適時將信用科技科學(xué)倫理方面法律和規(guī)章的建設(shè)項目列入全國人大和政府部門的兩級立法規(guī)劃。
（三）建立信用科技國家實驗室
在信用科技當前的發(fā)展階段和技術(shù)條件下，要推動該領(lǐng)域技術(shù)和理論研究取得快速進步和競爭力，特別是整合多個領(lǐng)域的科研力量和資源，建立多個學(xué)科相關(guān)研究的橫向聯(lián)系和合作關(guān)系，站在更高的高度和更廣闊的視野上把握國際技術(shù)競爭和交流方面的政策，只有采取國家實驗室這種組織形式才有可能實現(xiàn)。
國家實驗室屬于科學(xué)與工程研究類國家科技創(chuàng)新基地，形成國家的戰(zhàn)略科技力量，代表國家的科研水平；國家實驗室能夠體現(xiàn)國家意愿，實現(xiàn)國家使命，是面向國際科技競爭的創(chuàng)新基礎(chǔ)平臺，是保障國家安全的核心支撐，是突破型、引領(lǐng)型、平臺型一體化的大型綜合性研究基地；國家實驗室是聚集國內(nèi)外高端科技資源的創(chuàng)新高地，在國家創(chuàng)新體系中承擔著牽引和指向的作用，所要實現(xiàn)的目標是聚焦未來技術(shù)前沿，提出新理論、創(chuàng)造新知識，開辟新興前沿方向。
也就是說，由科學(xué)技術(shù)部以國家實驗室這種組織形式統(tǒng)御信用科技研究，能夠成體系地將信用科技領(lǐng)域的頂尖科研項目納入“國家隊”，在組織上打破不同類別技術(shù)應(yīng)用部門的隔離墻，實現(xiàn)各門類信用科技研究的大聯(lián)合。而且，國家實驗室方案能夠提高研發(fā)人員對技術(shù)全貌的認知水平，打破受行業(yè)局限的思維模式，有助于使更多的原創(chuàng)理論和技術(shù)誕生在中國。
信用科技國家實驗室的任務(wù)很重，主要包括：
（1）填補諸多科研領(lǐng)域的空白；
（2）爭取在某些已有基礎(chǔ)的領(lǐng)域形成國際競爭力；
（3）優(yōu)化科研資源和人才要素配置；
（4）形成原創(chuàng)性發(fā)明的創(chuàng)新平臺；
（5）支持信用科技各門類的基礎(chǔ)理論研究，包括分門別類地融入各基礎(chǔ)學(xué)科。
總之，選擇建立國家實驗室比較適合信用科技發(fā)展目前所處的階段，它將成為發(fā)展路徑上的重要節(jié)點，實現(xiàn)關(guān)鍵性的整合和轉(zhuǎn)折。
當然，在未來，我國還有必要建立信用科技科研體系，在國家實驗室引領(lǐng)下成立一系列不同級別的實驗基地，實現(xiàn)信用科技的全域覆蓋，以政策性和計劃性的手段推動我國在信用科技科研領(lǐng)域不斷進階。
值得一提的是，如果建立國家實驗室的初期財政投入有限，則需要選擇首個信用科技國家實驗室落地單位，宜將其“設(shè)置在擁有經(jīng)管學(xué)院的理工科類大學(xué)，生物化學(xué)、醫(yī)學(xué)、實驗物理、心理學(xué)、人工智能專業(yè)齊全的大學(xué)是優(yōu)選，若該單位再能擁有腦科學(xué)和信用管理方面的科研和教育基礎(chǔ)則可考慮加分。”
在經(jīng)濟領(lǐng)域，信用科技是推動信用經(jīng)濟和數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的驅(qū)動力；在社會領(lǐng)域，信用科技是社會道德建設(shè)和社會治理的重要技術(shù)支撐。
由于業(yè)界對信用科技還沒有完整和系統(tǒng)的認識，政府也無法就任何一個信用科技門類的發(fā)展出臺政策，信用科技在我國的發(fā)展呈現(xiàn)出不均衡的特征。有些門類的技術(shù)水平或能列入國際第一梯隊，但仍存在不少門類被長期忽視的空白領(lǐng)域，通用型技術(shù)的自主創(chuàng)新還不夠。
因此，我們應(yīng)清醒認識到信用科技在我國的發(fā)展狀況，盡快為其在我國的發(fā)展尋得一條最佳路徑。要推動信用科技發(fā)展，與金融科技相交的門類需要的是力量和資源整合，信控服務(wù)業(yè)需要的是清晰和深入的認識，而信用生理學(xué)界需要的是覺醒。鑒于我國的政府體制，在信用科技發(fā)展初期，政策過程重于技術(shù)過程。為了使信用科技科研得到完整性和系統(tǒng)性的發(fā)展，在我國實現(xiàn)全域覆蓋，在發(fā)展初期采用國家實驗室的組織形式應(yīng)是可取之策。
1.林鈞躍：信用規(guī)則體系——社會信用體系的基礎(chǔ)組成部分
3.我國有必要建立“信用科技”國家實驗室源點注：本文作者林鈞躍（中國市場學(xué)會信用學(xué)術(shù)委員會主任），經(jīng)作者授權(quán)發(fā)布，原文刊于《征信》2024年第4期。
